결제 시장이 빠르게 변하고 있습니다. 전자결제를 넘어 금융과 데이터, 디지털 기술이 결합되면서 결제 기업들의 역할도 달라지고 있는데요. 한때 경쟁이 속도와 편의성에 집중됐다면, 이제는 결제를 기반으로 어떤 새로운 가치를 만들어내느냐가 경쟁력이 되고 있는 것 같습니다. 이런 변화 속에서 전자결제 기업을 넘어 디지털 금융기업으로의 변신에 나선 곳이 있습니다. 바로 KG파이낸셜입니다. 오늘은 유승용 대표와 함께 결제 시장은 어디까지 진화하고 있는지, 그리고 KG파이낸셜은 어떤 미래를 준비하고 있는지 이야기 나눠보겠습니다.

Q. KG파이낸셜의 핵심 사업은?

새 사명인 KG파이낸셜이 좀 어색하게 들리실 수 있을 것 같은데요. 저희는 2000년도에 처음 사업을 시작해서 2004년에 상장을 하고 올해 2월까지 KG모빌리언스라는 이름으로 탄탄한 성장을 해 온 그런 기업입니다. 그동안 많은 분들이 저희 회사를 휴대폰 결제 1위 회사로 기억해 주셨고 실제 결제 시장에서도 탄탄한 성장을 이루어 왔습니다.

저희 KG파이낸셜의 사업 구조는 세 가지 축으로 구성되어 있습니다. 먼저 첫 번째로는 저희의 뿌리이자 핵심인 ‘전자결제(PG) 서비스’ 부분입니다. 2000년 휴대폰 결제를 선보인 이래 현재까지도 약 40%라는 압도적인 점유율로 부동의 1위 자리를 지키고 있습니다. 최근에는 URL 결제 또 S전자에 제공하고 있는 분할결제 등 고도화된 솔루션을 제공하면서 대형 고객사들과 탄탄한 신뢰를 지속적으로 이어오고 있습니다.

두 번째 사업은 견고한 성장세를 보이고 있는 ‘모빌카드 사업’입니다. 출시 3년 만에 회원 수 60만, 연간 거래액 8000억 규모로 성장했습니다. 인당 실질 사용률이 매우 높은 플랫폼으로 하반기에는 국내에 거주하고 계시는 외국인까지 회원층을 대폭 확대할 계획을 가지고 있습니다.

세 번째로는 내실을 다지며 성장하고 있는 ‘알뜰폰(MVNO) 사업’입니다. LG유플러스와 긴밀하게 협조하면서 2년 동안 7만명의 회원을 모았고요. 이 사업은 현재 모은 회원이 중요한 부분이 아니라 저희가 가지고 있는 모빌카드의 60만 회원들과 결합해서 통신비 절감 혜택을 주는 핵심 융합 서비스로 진화시켜 나가려 하고 있습니다. 저희는 이렇게 세계의 핵심 사업을 바탕으로 25년간 안정적인 성장을 해온 대한민국 대표 결제 기업입니다.

Q. 사명 변경, 왜 필요했나?

저희가 휴대폰 결제 1위를 하면서 25년을 결제 사업을 진행했는데요. 그럼에도 불구하고 디지털 금융 기업으로 전환하겠다는 생각을 가진 이유는 시장의 환경이 변화한 부분입니다. 전통적인 저희의 결제 시장은 이미 성숙기에 접어들었고 단순 결제 수수료 모델만으로는 저희 회사인 KG파이낸셜의 지속 성장을 담보하기 어렵다고 판단했습니다. 

그러면 무엇을 어떻게 해야 하나라는 고민을 했고 우리가 잘하고 있고 가지고 있는 자산을 활용하자라는 판단을 했습니다. 저희에게는 25년간 쌓아온 결제 빅데이터가 있고, 금융기관 수준의 리스크 관리(RM) 시스템이 있고 무엇보다 저희를 믿고 거래하는 20만 기업 고객이라는 강력한 자산이 있습니다. 이 자산을 활용해서 소상공인과 기업에게 꼭 필요한 금융 가치를 직접 제공하는 것이 우리의 다음 스텝이라고 저희는 확신했습니다.

이런 변화에서 저희가 가장 중점을 둔 부분은 데이터 기반으로 실행력과 실질적 상생 부분입니다. 말만 앞서는 거창한 핀테크가 아니라 저희가 보유한 20만 가맹점의 실시간 결제 데이터를 바탕으로 사업하는 고객분들에게 직접적인 도움이 되는 역할부터 시작하기 위해서 선정산 서비스라는 것을 최우선으로 진행합니다. 더불어서 이런 큰 생각을 가지고 새로운 사업을 시도하는 입장에서 모빌리언스라는 기존 이름에는 이것을 담기에는 작았기 때문에 사명 또한 KG파이낸셜이라는 이름으로 변경해서 새로운 도약에 나선 겁니다.

Q. 첫 신사업으로 선정산을 택한 이유는?

많은 분들이 ‘왜 하필 첫 번째 금융 서비스가 선정산인가?’ 물으십니다. 그런데 저희의 답은 명확합니다. 저희가 25년간 쌓아온 역량으로 가장 잘할 수 있고 또 지금 시장이 가장 필요로 하는 것이 무엇인지 고민을 했는데, 그 솔루션이 선정산 서비스라고 판단했기 때문입니다.

온라인 쇼핑몰의 소상공인들은 물건을 팔고도 정산 대금이 들어오기까지 짧게는 일주일, 길게는 두 달을 기다려야 합니다. 물건은 잘 팔리는데 정작 현금이 없어서 원자재도 못 사고, 흑자 도산 위기에 처하는 고질적인 고통을 가지고 계십니다.

저희 KG파이낸셜은 지난 25년간 20만 가맹점의 결제 데이터를 실시간으로 들여다보면서 리스크를 관리해 온 결제 전문가들입니다. 결국 소상공인들의 니즈를 우리 데이터와 리스크 관리 기술로 뚫어줄 수 있다는 확실한 신념이 있었기 때문에, 이를 첫 번째 결과물로 선택을 했습니다.

저희가 선보이는 선정산 서비스는, 판매자가 물건을 판 뒤 받을 정산채권을 기반으로 정산 대금을 즉시 융통해 드리는 상생형 금융 서비스입니다. 가맹점은 자금 정체 없이 계속 성장하고, 저희는 이를 통해 금융 수익을 창출하는 Win-Win 모델'입니다. 이미 기존 시장에 여러 선정산 서비스들이 나와는 있지만, 저희 KG파이낸셜 만의 차별화된 무기와 전략으로 시장을 확대해 나갈 계획을 가지고 있습니다.

Q. 경쟁 서비스와 차별점은?

선정산 시장은 이미 여러 사업자가 서비스를 제공하고 있습니다. 하지만 아직도 많은 판매자분들은 높은 수수료 그리고 복잡한 심사 절차 때문에 이용을 망설이고 있는 것이 현실입니다. 이러한 불편을 해결하는 것이 후발주자인 KG파이낸셜이 시장에서 경쟁력을 확보할 수 있는 방법이라고 생각했습니다.

초기에는 무엇보다 기존 KG파이낸셜의 PG 서비스를 이용하고 있는 가맹점을 중심으로 서비스를 시작해 나갈 계획입니다. 새롭게 시작하는 타사들과 다르게 저희는 25년간 신뢰를 다져 온 20만 기존 가맹점이 있습니다. 정산 데이터를 바탕으로 판매자분들이 필요한 골든타임에 맞춤형으로 선제 제안이 가능하기 때문에 시장을 빠르게 확대해 나갈 수 있을 것으로 판단하고 있습니다.

더불어 저희가 기존의 선정산 서비스와 차별화되는 저희만의 무기는 두 가지 정도를 가지고 있습니다. 첫 번째 부분은 압도적인 비용 절감 효과입니다. 업계 최저 수수료를 지향할 것이며, 특히 기존 PG가맹점에는 추가 수수료 우대 혜택을 제공해서 쓰면 쓸수록 이득이 되는 상생 구조를 계획하고 있습니다.

두 번째로는 금융기관 수준의 리스크 관리 시스템입니다. 복잡한 금융 서류 없이 저희가 실시간 결제 데이터 기반으로 간편하게 자금을 확보 가능하게 서비스할 예정입니다.

Q. 사업 목표 달성 전략은?

숫자를 구체적으로 얘기한 부분은 저희가 자신감이 있기 때문에 이 부분에 대한 숫자를 구체적으로 말씀을 드린 것입니다. 2027년 말 취급액 기준으로 5000억, 그리고 2028년 1조원이라는 목표는 저희가 시장의 흐름과 우리의 자산을 철저히 계산해서 도출한 자신감의 표현입니다. 저희는 이 목표를 달성하기 위해서 크게 세 단계의 단계별 확장 로드맵을 준비하고 있습니다.

첫 번째 단계는 앞서 말씀드린 것처럼 캡티브 시장의 완전한 흡수입니다. 저희가 보유한 20만 기존 가맹점 중에서 매출 규모가 탄탄하고 자금 회전 수요가 높은 핵심 셀러들을 대상으로 맞춤형 금융을 집중 공급할 예정입니다. 우리 결제 시스템을 이미 사용 중인 우량 고객분들이기 때문에 가장 안전하게 그리고 빠르게 초기 취급액을 큰 규모로 끌어올리는 강력한 발판이 될 것이라고 판단하고 있습니다.

이를 거쳐서 두 번째 단계는 국내 대형 이커머스 플랫폼으로 영토를 확장할 계획을 가지고 있습니다. 기존 가맹점에서의 성공 레퍼런스를 바탕으로 해서 국내 주요 오픈마켓, 대형 이커머스 플랫폼에 입점해 있는 외부 판매자들에게 서비스 대상을 전격적으로 확대할 예정입니다. 정산 주기가 길어서 고통받는 플랫폼별 셀러들의 특성을 분석해서 플랫폼 맞춤형 API 연동 시스템으로 공급할 예정입니다. 2단계에서 저희는 취급액의 폭발적인 스케일업이 일어날 거라고 판단하고 있습니다.

마지막 세 번째 단계는 종합 기업 금융(B2B) 플랫폼으로의 진화입니다. 저희는 단순히 대금을 먼저 내주는 무슨 단기 선정산에만 머무르지 않을 예정입니다. 셀러들의 매출 데이터와 앞서 말씀드린 신용평가 모델을 기반으로 예를 들면 원자재 구매 자금을 지원하는 공급망 금융, 가맹점의 성장을 돕는 B2B 팩토링, 또 경영 컨설팅 연결 금융까지 아우르는 토탈 금융 플랫폼으로 완성할 예정입니다.

결론적으로 저희 KG파이낸셜이 제시한 2028년 취급액 1조 원이라는 청사진은 저희가 결제 시장의 강자였던 저희가 가장 잘하는 영역을 금융으로 확장했을 때 반드시 도달할 수밖에 없는 확실한 미래라고 생각하고 있습니다.

Q. 대표 사업인 휴대폰결제는?

저희 KG파이낸셜이 대한민국 휴대폰 결제 시장에서 1위 자리를 놓치지 않고 선도할 수 있었던 핵심 경쟁력은 크게 두     가지입니다. 첫 번째는, 압도적인 시장 지배력과 파트너십입니다. 저희는 2000년 국내 휴대폰 결제 서비스를 선보인 이래, 현재까지도 약 40%라는 압도적인 시장 점유율을 유지하며 부동의 1위 사업자 역할을 하고 있습니다. 국내 이동통신 3사와의 단단한 연동 체계는 물론이고, 대형 대기업부터 중소 쇼핑몰까지 수많은 기업 고객들과 25년간 다져온 '신뢰의 인프라'는 그 누구도 쉽게 넘볼 수 없는 저희만의 가장 큰 자산입니다.

두번째 경쟁력은, 바로 금융기관 수준의 고도화된 리스크 관리 및 부실 차단 시스템’입니다. 휴대폰 결제는 특성상 소액이더라도 수많은 거래 속에서 연체나 미납 등의 리스크를 실시간으로 걸러내는 능력이 생명입니다. 저희는 25년 동안 매일 수천만 건의 결제 데이터를 처리하며, 어떤 거래가 안전하고 어떤 거래가 위험한지를 완벽하게 판별해 내는 독자적인 데이터 필터링 노하우를 축적했습니다.

바로 이 25년간의 축적된 리스크 관리 역량이 있었기 때문에, 저희가 선 정산 서비스를 출시하면서 별도의 담보 없이도 판매자의 정산채권만 보고 자금을 신속하게 융통해줄 수 있는 정교한 ‘자체 AI 신용평가 모델’을 완성할 수 있었던 것입니다. 결론적으로, 저희의 핵심 경쟁력은 오랜 시간 검증된 ‘1위 사업자의 압도적인 데이터’와  리스크 관리 능력입니다. 이 강력한 엔진이 결제 시장을 넘어 이제는 기업 금융 시장을 뒤흔들 강력한 무기가 될 것이라고 자신 있게 말씀드립니다.

Q. 휴대폰결제 사업 확대 전략은?

휴대폰결제 시장은 이제 성숙기에 접어든 만큼 단순히 점유율을 유지하는 데 그치지 않고, 휴대폰결제를 사용할 수 있는 새로운 시장과 새로운 고객을 지속적으로 발굴하는 것이 무엇보다 중요한 사항입니다.

저희 KG파이낸셜이 하고 있는 대표적인 사례가 예를 들면 보험료 납부입니다. 과거에는 후불결제 방식인 휴대폰 결제가 보험료 결제에는 적용되기 어렵다는 인식이 있었지만 보험사들과의 협력을 통해서 현재는 국내 주요 보험사에서 휴대폰 결제로 보험료를 납부할 수 있는 환경을 구축했습니다. 기존에는 사용할 수 없었던 영역이었는데 이제는 이것이 결제 시장을 넓힌 하나의 사례라고 말씀드릴 수 있습니다.

이와 함께 최근에는 C커머스 플랫폼으로 서비스 영역을 확대하고 있습니다. 해외 직구 이용이 늘어나면서 시장 변화에 맞춰 다양한 금융 플랫폼에도 휴대폰 결제를 이용할 수 있도록 적용 범위를 넓혀가고 있습니다.

또 한 가지 사례를 더 말씀드리면 전기차 충전들과 같이 일상 속, 새롭게 생겨나는 결제 환경 속에서도 바로바로 접목시켜 가면서 고객들의 이용 편의성을 높이는 활동을 진행하고 있습니다.

Q. 모빌카드의 핵심 기능은?

저희 모빌카드는 출시한 지 만 3년 만에 회원 수 60만 명, 그리고 연간 거래액 8000억원 규모 중형 선불카드 플랫폼으로 견고하게 성장하고 있습니다. 이러한 성장 배경에는 고객이 체감할 수 있는 압도적인 편의성과 범용성이 있습니다. 기존의 수많은 선불카드가 특정 가맹점에서만 쓸 수 있는 제한이 있었다면, 저희 모빌카드는 온라인 오프라인을 가리지 않고 전국의 모든 신용카드가 가능한 가맹점에서 일반 카드처럼 자유롭게 사용할 수 있는 강력한 범용성을 갖췄습니다.

여기에 저희 장기인 휴대폰 결제를 통해 카드를 쉽게 충전하고 쓸 수 있도록 충전 문턱을 획기적으로 낮춘 점이 신용이 부족한 분들이나 스마트한 소비를 지향하는 유저들의 마음을 정확히 꿰뚫었습니다. 이점이 견고한 성장을 하고 있는 배경입니다. 이러한 모빌카드가 현재 수준에서 더 레벨업을 하기 위한 방안을 준비하고 있습니다.

저희가 중점을 두고 있는 부분은 국내 거주 외국인 인구가 급격히 늘어나고는 있는데, 이분들이 국내 금융기관에서 신용카드를 발급받거나 결제 서비스를 이용하기가 여전히 장벽이 높고 복잡합니다. 저희는 이 거대한 영역을 정조준하고 있습니다. 올해 하반기를 기점으로 외국인 분들이 복잡한 절차 없이 여권만으로 모바일로 간편하게 가입하고, 국내 온오프라인 매장에서 지갑 없이 편리하게 결제할 수 있는 외국인 특화 프로세스 구축에 저희 모빌카드 팀은 모든 역량을 집중하고 있습니다.

특히 앞서 말씀드린 저희의 알뜰폰 사업과 결합해서 외국인 고객들에게 경쟁력 있는 통신비 절감 혜택과 편리한 금융 결제를 동시에 제공하는 독보적인 융합 서비스로 진화할 계획을 가지고 있습니다. 결론적으로 모바일 카드의 미래 목표는 순수한 결제 수단을 넘어서 국내 거주 외국인들에게 가장 필수적인 K-금융 생활 플랫폼으로 도약하는 것을 목표로 하고 있습니다.

Q. 모빌카드에 디지털자산을 더한 이유는?

저희 모비일 카드에 도입된 디지털 자산 월렛 서비스는 한마디로 가상자산과 실물 경제의 벽을 완전히 허문 혁신적인 서비스를 테스트하고 있습니다. 지금까지 비트코인이나 스테이블코인 같은 디지털 자산은 주로 투자나 거래소 내에서의 매매용으로만 인식되어 왔습니다. 내 지갑에 디지털 자산이 아무리 많아도 당장 집 앞 편의점에서 커피 한 잔 사 마시는 것은 사실상 불가능한 것이 현실입니다. 

하지만 제도가 바뀌었을 때를 대비해서 저희는 저희가 테스트하는 디지털 자산 월렛 서비스는 바로 이 불편함을 완벽하게 해결하려 하고 있습니다. 고객이 보유한 디지털 자산을 모빌카드 앱 내 전용 월렛에 안전하게 보관하고 있다가 온 오프라인 매장에서 결제하는 순간 실시간으로 원화로 전환이 되어서 바로 결제가 이루어지는 시스템입니다. 

기존에 사용하시던 모빌카드를 그대로 내밀면 전국의 모든 신용카드 가맹점에서 내 디지털 자산으로 즉시 결제가 가능한 구조를 만든 겁니다. 이 혁신을 위해서 저희 KG파이낸셜은 글로벌 톱티어 블록체인 메인넷인 ‘솔라나(Solana) 재단’과 손을 잡았습니다. 솔라나의 압도적으로 빠른 처리 속도와 저렴한 수수료 기술을 저희 결제 인프라에 이식한 겁니다. 물론 제도적인 부분이 선행되어야 하기에 저희는 기술적인 부분을 테스트하면서 준비를 진행하고 있습니다.

Q. 올해 가장 중요한 과제는?

올해는 저희가 KG파이낸셜이라는 새로운 이름으로 출발한 역사적인 첫 해입니다. 그런 만큼 사명 변경의 진짜 가치를 숫자와 실제 사업 성과로 주주와 시장에 증명해 보이는 원년으로 만들려 합니다.

그동안 저희는 휴대폰 결제 시장의 압도적인 1위 사업자로서 탄탄한 성장을 이어왔습니다. 실제로 지난해 저희는 별도 기준으로 거래액 7조, 매출액 2050억이라는 견고한 실적을 기록하며 결제 사업만으로도 강력한 펀드멘탈을 입증했습니다. 하지만 저희는 결제를 넘어서 더 큰 새로운 가치를 창출하기 위해서 새로운 시도를 진행하고 있습니다.

올해 저희가 반드시 완수할 핵심 과제는 세 가지입니다. 첫 번째는 선정산 서비스의 완벽한 시장 안착입니다. 우리의 20만 가맹점을 기반으로 소상공인들에게 실질적인 현금 흐름을 디자인해 드리고 이를 KG파이낸셜의 확실한 차세대 성장 엔진으로 자리매김시키려 합니다.

두 번째는 모빌 카드를 중심으로 한 생활금융 생태계의 완성입니다. 결제를 넘어 쇼핑, 교통 그리고 앞서 말씀드린 디지털 자산 월렛까지 하나의 플랫폼으로 유기적으로 엮어내면서 고객이 일상에서 결제와 금융을 한 번에 해결하는 유니크한 플랫폼 경험을 구축하는 데 집중하려 합니다.

세 번째는 디지털 자산 결제 인프라의 선제적 구축입니다. 아직 제도가 정비되는 과정이 있지만 법적 빗장이 열리고 시장이 폭발하는 바로 그 골든타임에 고객들이 가장 쉽고 가장 안전하게 쓸 수 있도록 기술적 기반을 준비하는 것입니다.

Q. 끝으로 전하고 싶은 메시지는?

시장에는 수많은 금융 기업이 있고 저마다 혁신을 외칩니다. 하지만 뿌리가 없는 혁신은 사상누각에 불과합니다. 저희는 25년 동안 단 한 번의 금융 사고 없이 대한민국 결제 시장의 리더 자리를 지켜온 신뢰를 가지고 있습니다. 그리고 부채비율 45%라는 압도적으로 탄탄한 재무 건전성을 가지고 있습니다. 그리고 우리를 믿고 거래하는 20만 가맹점 네트워크이 있습니다. 이것이 바로 다른 어떤 핀테크 기업도 흉내낼 수 없는 KG파이낸셜만의 진짜 기초 체력입니다.

저희 KG파이낸셜은 이제 이 강력한 체력을 바탕으로 새로운 도약의 위치에 섰습니다. 선정산 금융 서비스를 시작으로 모빌카드를 통한 생활금융 생태계를 구축하고 글로벌 기업들과 손잡은 디지털 자산 결제 인프라까지 저희가 그리는 청사진은 막연한 꿈이 아니라 이미 하나씩 실현되고 있는 현실입니다.

경영자로서 약속을 드리겠습니다. 저희의 변화는 단순한 구호에 그치지 않을 겁니다. 기존 결제 사업의 단단한 성장에 신사업의 폭발적인 수익성을 더해서 시장과 주주 여러분이 피부로 느낄 수 있는 확실한 기업가치 상승으로 반드시 증명해 내겠습니다. 세상의 새로운 가치를 만들어내는 그런 기업이 반드시 되겠습니다. 감사합니다.